隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融改革的不斷深入，我國(guó)現(xiàn)有的社會(huì)信用體系特別是個(gè)人和企業(yè)征信體系已明顯滯后于經(jīng)濟(jì)金融改革和發(fā)展的要求。本文擬就我國(guó)現(xiàn)有的個(gè)人和企業(yè)征集體系在新的形勢(shì)和要求下所面臨的問題作些初步探討，并就如何建立健全個(gè)人和企業(yè)征信體系提出幾點(diǎn)想法和建議。
一、當(dāng)前我國(guó)個(gè)人和企業(yè)征信體系建設(shè)現(xiàn)狀及存在的問題
我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)已走過10余年的歷程，歷經(jīng)20世紀(jì)90年代初以信用評(píng)價(jià)為代表的信用中介機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)和發(fā)展的起步階段；20世紀(jì)90年代末期以信用擔(dān)保為代表的信用中介機(jī)構(gòu)快速發(fā)展的發(fā)展階段；21世紀(jì)初期以政府部門為主體的信用信息披露系統(tǒng)和社會(huì)中介為主體的信用聯(lián)合征集體系的起步和推進(jìn)階段，現(xiàn)已初具規(guī)模。在地方，上海；北京、甘肅等省(市)全面加快社會(huì)信用體系建設(shè)的實(shí)踐步伐，上海市政府建立以自然人為主體，以消費(fèi)信貸為主要服務(wù)領(lǐng)域，以政府推動(dòng)設(shè)立的上海資信有限公司為載體，實(shí)現(xiàn)銀行同業(yè)內(nèi)個(gè)人信用信息的聯(lián)合征集、評(píng)價(jià)與發(fā)布個(gè)人信用的征信體系；北京市建立以中小企業(yè)為主體，以企業(yè)各類信用信息為主要服務(wù)領(lǐng)域，以政府構(gòu)建信息平臺(tái)為依托的社會(huì)化信用體系：甘肅和廣東分別也下發(fā)社會(huì)信用建設(shè)的省級(jí)人民政府文件。在全國(guó)，2001年4月十部委聯(lián)合下發(fā)信用管理指導(dǎo)意見；中國(guó)人民銀行建立了銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)；中國(guó)商業(yè)聯(lián)合會(huì)已經(jīng)開始組建商業(yè)信用中心。在民間，目前已擁有信用征集、信用調(diào)查、信用評(píng)價(jià)、信用咨詢及風(fēng)險(xiǎn)管理等各類信用中介100多家，中國(guó)誠(chéng)信、華安、華夏、大公、遠(yuǎn)東、聯(lián)合、新華信以及中國(guó)聯(lián)合信用網(wǎng)、中國(guó)企業(yè)信用網(wǎng)、中國(guó)信用信息網(wǎng)等社會(huì)信用中介機(jī)構(gòu)也積極開拓業(yè)務(wù)領(lǐng)域，鄧白氏、惠譽(yù)、科法斯等國(guó)外信用機(jī)構(gòu)也積極發(fā)展中國(guó)市場(chǎng)。據(jù)專家介紹，目前，我國(guó)信用管理機(jī)構(gòu)已能在10—15個(gè)工作日內(nèi)完成對(duì)全國(guó)近萬(wàn)戶企業(yè)中任一戶企業(yè)的資信調(diào)查。我國(guó)社會(huì)信用體系雖然發(fā)展速度較快，但建設(shè)中仍存在一些亟待解決的問題，既制約了其進(jìn)一步發(fā)展，也影響了現(xiàn)存信用體系效用的發(fā)揮。
1.法律缺位。目前，我國(guó)尚未出臺(tái)《征信管理法》及針對(duì)社會(huì)信用體系建設(shè)的法律及政策，對(duì)如何推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)無(wú)法可依，對(duì)建立一個(gè)怎樣的社會(huì)信用體系和怎樣建設(shè)一個(gè)社會(huì)信用體系無(wú)據(jù)可依，對(duì)于哪些個(gè)人和企業(yè)信息可以進(jìn)入全國(guó)征信系統(tǒng)、哪些信息不能進(jìn)入以及征信數(shù)據(jù)的開放和使用都缺乏法律上的明確界定。特別是對(duì)政務(wù)公開信息和國(guó)家秘密如何界定，對(duì)企業(yè)公開信息和商業(yè)秘密如何界定，對(duì)消費(fèi)者公開信息和個(gè)人隱私如何界定，都沒有法律上的規(guī)定，征信數(shù)據(jù)的收集和應(yīng)用十分困難。對(duì)于現(xiàn)有的信用中介、評(píng)級(jí)公司等征信企業(yè)無(wú)完備的法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)范約束其經(jīng)營(yíng)行為，也無(wú)促其發(fā)展的制度框架。另外，《民法通則》、《合同法》、《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》、《刑法》等法律法規(guī)中對(duì)守信、背信行為概念界定不準(zhǔn)確，處罰條款彈性太大，缺乏可操作性。
2.條塊分割，發(fā)展不平衡。從目前現(xiàn)狀來(lái)看，我國(guó)信用體系建設(shè)發(fā)展不平衡。一方面，在一些省、市發(fā)展速度較快，如上海成立了上海資信公司，建立了個(gè)人信用聯(lián)合征集體系，有效地遏制了金融欺詐行為，推動(dòng)了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展；北京市建立了以中關(guān)村園區(qū)為點(diǎn)、工商系統(tǒng)為線、全市為面的區(qū)域社會(huì)化信用體系等。而其它省、市信用體系的發(fā)展則較為緩慢，有的地方未將信用建設(shè)納入議事日程，只有部分信用擔(dān)保公司為中小企業(yè)融資提供擔(dān)保。另一方面，與信用有關(guān)的大量信息目前分散在不同的行業(yè)部門，信息沒有得到有效利用。如工商、稅務(wù)、外貿(mào)、海關(guān)、交通、銀行、證券、保險(xiǎn)、公安、法院、質(zhì)檢、環(huán)保等行業(yè)部門掌握了大量的企業(yè)和個(gè)人的信息和數(shù)據(jù)，各行業(yè)部門之間的信息和數(shù)據(jù)既不流動(dòng)也不公開，大量有價(jià)值的信息被閑置，信息資源浪費(fèi)嚴(yán)重。以中國(guó)人民銀行建立的銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)為例，凡是與各商業(yè)銀行有借貸業(yè)務(wù)往來(lái)的企業(yè)將全部記錄在該系統(tǒng)中，目前該系統(tǒng)已錄入400萬(wàn)戶的企業(yè)貸款資料，使用者可以查取任何一個(gè)企業(yè)在任何一金融機(jī)構(gòu)里的貸款記錄。但到目前為止，征信企業(yè)等中介機(jī)構(gòu)均不能享受這個(gè)系統(tǒng)。
3.社會(huì)信用環(huán)境不佳。目前我國(guó)正處于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期，企業(yè)、個(gè)人的信用意識(shí)、信用需求和信用觀念十分淡薄，信用商品化程度不高，建立社會(huì)信用的基礎(chǔ)薄弱。很多人對(duì)信用的理解和認(rèn)識(shí)仍停留在道德層面上，認(rèn)為信用是衡量個(gè)人品德的道德標(biāo)準(zhǔn)。從20世紀(jì)90年代的困擾企業(yè)的“三角債”到2001年以來(lái)的上市公司造假事件，失信現(xiàn)象多有發(fā)生，多數(shù)企業(yè)不能向社會(huì)開放運(yùn)營(yíng)的原始數(shù)據(jù)，向工商、稅務(wù)提供的虛假信息比比皆是，一個(gè)企業(yè)2套帳、3套帳司空見慣。我國(guó)還未建立個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度。個(gè)人及家庭的收入狀況不透明，缺乏對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行信用記錄的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。另外我國(guó)信用市場(chǎng)發(fā)育程度和信息商品化程度不高，據(jù)統(tǒng)計(jì)，1999年全球用于企業(yè)信用信息的市場(chǎng)容量約29.2億美元，其中亞洲市場(chǎng)占26.1%，我國(guó)僅占亞洲市場(chǎng)的1.5%。顯然，國(guó)內(nèi)信用市場(chǎng)亟待發(fā)育。
二、建立個(gè)人和企業(yè)征信體系的對(duì)策建議
1.加快立法進(jìn)程。建立完善的社會(huì)信用體系需要有完備的法律作保障。從我國(guó)國(guó)情看，當(dāng)務(wù)之急是加快立法進(jìn)程，盡快形成促進(jìn)信用行業(yè)健康規(guī)范發(fā)展的完備的信用管理法律體系。一是要出臺(tái)一部“基本法”，明確國(guó)家信用體系由誰(shuí)建立和怎樣建立的問題；二是充分借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家信用管理方面的法律規(guī)定，在用法律的形式保證與信用信息有關(guān)的信息披露公開、透明的同時(shí)，重點(diǎn)界定好三個(gè)關(guān)系，即：劃清信息公開和保護(hù)國(guó)家秘密的關(guān)系，劃清信息公開和保護(hù)企業(yè)商業(yè)秘密的關(guān)系，劃清信息公開和保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人隱私權(quán)的關(guān)系。征信企業(yè)可以在法律規(guī)定的框架下，合法地獲得大量信用信息，并把它制作成信用產(chǎn)品，提高信用信息的商品化程度；三是抓緊研究、出臺(tái)與信用行業(yè)直接相關(guān)的法規(guī)制度，對(duì)信用行業(yè)的管理定下基本的制度框架和發(fā)展的制度框架。內(nèi)容應(yīng)包括征信企業(yè)的市場(chǎng)主體資格，市場(chǎng)準(zhǔn)入和市場(chǎng)退出以及行業(yè)規(guī)范等，以促進(jìn)信用行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。四是建立嚴(yán)格的失信懲戒法律法規(guī)，修訂完善《刑法》、《不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》等法律法規(guī)中有關(guān)失信制裁條款，以行政法規(guī)的形式賦予政府行政部門對(duì)失信行為的行政處罰權(quán)，依法加大對(duì)失信行為的懲戒力度。同時(shí)也要運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)構(gòu)發(fā)揮懲戒作用。
2.政府推進(jìn)，整合現(xiàn)有資源。社會(huì)信用體系的建設(shè)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，涉及面廣，需要把各種與信息相關(guān)的社會(huì)力量和制度有機(jī)地組合起來(lái)。理論上，市場(chǎng)這只看不見的手能夠自發(fā)形成信用的供需機(jī)制。但在目前我國(guó)信用數(shù)據(jù)開放的法律、法規(guī)不健全，信用信息分割，市場(chǎng)發(fā)育不成熟的情況下，信用體系建設(shè)應(yīng)采取政府推動(dòng)方式來(lái)進(jìn)行。一是在借鑒各國(guó)建立信用體系經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，由國(guó)務(wù)院或相關(guān)部委牽頭成立“社會(huì)信用體系建設(shè)部際領(lǐng)導(dǎo)小組”，通過法律強(qiáng)制和行政強(qiáng)制，協(xié)調(diào)有關(guān)部門開放數(shù)據(jù)、組織建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)檢索平臺(tái)等措施積極推動(dòng)信用體系的全面建立。為專業(yè)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)上進(jìn)行信用信息的收集、評(píng)級(jí)、服務(wù)等提供法律支持，為其開展業(yè)務(wù)創(chuàng)造有利條件。二是要對(duì)現(xiàn)有的征信企業(yè)進(jìn)行整合，合理配置資源。組織各征信企業(yè)進(jìn)行信用管理服務(wù)的專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行資格認(rèn)定和特許經(jīng)營(yíng)授權(quán)。在還沒有成立征信企業(yè)的地方，應(yīng)按此原則進(jìn)行籌建。認(rèn)定和授權(quán)，以盡快建立征信企業(yè)并開展工作。三是成立信用管理行業(yè)協(xié)會(huì)，要求所有征信企業(yè)必須加入行業(yè)協(xié)會(huì)，并履行相關(guān)義務(wù)。信用管理行業(yè)協(xié)會(huì)在業(yè)務(wù)上隸屬于政府職能部門，主要負(fù)責(zé)有關(guān)法律、法規(guī)、監(jiān)管等方面的調(diào)查和研究，以促進(jìn)全社會(huì)對(duì)信用的關(guān)注和投入。同時(shí)，行業(yè)協(xié)會(huì)還可以承擔(dān)信用教育、從業(yè)人員資格認(rèn)定等方面的工作。四是加強(qiáng)對(duì)征信企業(yè)的規(guī)范和管理。一方面防止任何形式的對(duì)信用資源和信用經(jīng)營(yíng)的壟斷現(xiàn)象；另一方面運(yùn)用市場(chǎng)和法律的手段去管理征信企業(yè)，使其在法律和制度的框架內(nèi)合規(guī)經(jīng)營(yíng)，保證其權(quán)威、公正、公開的市場(chǎng)地位，充分發(fā)揮企業(yè)征信制度在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的作用。
3.凈化信用環(huán)境，提高全社會(huì)的信用意識(shí)、良好的社會(huì)信用環(huán)境、信用意識(shí)和信用觀念是社會(huì)信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)，也是促進(jìn)信用信息商品化、提高社會(huì)信用需求的關(guān)鍵所在。一是深入貫徹《公民道德實(shí)施綱要》，在道德范疇內(nèi)大力宣揚(yáng)誠(chéng)實(shí)守信的思想觀念，樹立誠(chéng)實(shí)守信是公民良好的道德品質(zhì)的信念。二是綜合運(yùn)用法律行政的手段懲戒失信行為，讓失信者在生活和經(jīng)營(yíng)中付出高昂的代價(jià)；三是盡快培養(yǎng)人們的現(xiàn)代信用意識(shí)，在現(xiàn)代市場(chǎng)條件下，信用屬于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)范疇，信用產(chǎn)品是具有價(jià)值和使用價(jià)值的特殊商品，要用現(xiàn)代信用制度催生出嶄新的信用理念，用嶄新的信用理念催生出對(duì)信用產(chǎn)品的需求，特別是要啟動(dòng)個(gè)人信用需求，這也是建立社會(huì)信用體系的重中之重。
據(jù)《金融參考》
一、當(dāng)前我國(guó)個(gè)人和企業(yè)征信體系建設(shè)現(xiàn)狀及存在的問題
我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)已走過10余年的歷程，歷經(jīng)20世紀(jì)90年代初以信用評(píng)價(jià)為代表的信用中介機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)和發(fā)展的起步階段；20世紀(jì)90年代末期以信用擔(dān)保為代表的信用中介機(jī)構(gòu)快速發(fā)展的發(fā)展階段；21世紀(jì)初期以政府部門為主體的信用信息披露系統(tǒng)和社會(huì)中介為主體的信用聯(lián)合征集體系的起步和推進(jìn)階段，現(xiàn)已初具規(guī)模。在地方，上海；北京、甘肅等省(市)全面加快社會(huì)信用體系建設(shè)的實(shí)踐步伐，上海市政府建立以自然人為主體，以消費(fèi)信貸為主要服務(wù)領(lǐng)域，以政府推動(dòng)設(shè)立的上海資信有限公司為載體，實(shí)現(xiàn)銀行同業(yè)內(nèi)個(gè)人信用信息的聯(lián)合征集、評(píng)價(jià)與發(fā)布個(gè)人信用的征信體系；北京市建立以中小企業(yè)為主體，以企業(yè)各類信用信息為主要服務(wù)領(lǐng)域，以政府構(gòu)建信息平臺(tái)為依托的社會(huì)化信用體系：甘肅和廣東分別也下發(fā)社會(huì)信用建設(shè)的省級(jí)人民政府文件。在全國(guó)，2001年4月十部委聯(lián)合下發(fā)信用管理指導(dǎo)意見；中國(guó)人民銀行建立了銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)；中國(guó)商業(yè)聯(lián)合會(huì)已經(jīng)開始組建商業(yè)信用中心。在民間，目前已擁有信用征集、信用調(diào)查、信用評(píng)價(jià)、信用咨詢及風(fēng)險(xiǎn)管理等各類信用中介100多家，中國(guó)誠(chéng)信、華安、華夏、大公、遠(yuǎn)東、聯(lián)合、新華信以及中國(guó)聯(lián)合信用網(wǎng)、中國(guó)企業(yè)信用網(wǎng)、中國(guó)信用信息網(wǎng)等社會(huì)信用中介機(jī)構(gòu)也積極開拓業(yè)務(wù)領(lǐng)域，鄧白氏、惠譽(yù)、科法斯等國(guó)外信用機(jī)構(gòu)也積極發(fā)展中國(guó)市場(chǎng)。據(jù)專家介紹，目前，我國(guó)信用管理機(jī)構(gòu)已能在10—15個(gè)工作日內(nèi)完成對(duì)全國(guó)近萬(wàn)戶企業(yè)中任一戶企業(yè)的資信調(diào)查。我國(guó)社會(huì)信用體系雖然發(fā)展速度較快，但建設(shè)中仍存在一些亟待解決的問題，既制約了其進(jìn)一步發(fā)展，也影響了現(xiàn)存信用體系效用的發(fā)揮。
1.法律缺位。目前，我國(guó)尚未出臺(tái)《征信管理法》及針對(duì)社會(huì)信用體系建設(shè)的法律及政策，對(duì)如何推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)無(wú)法可依，對(duì)建立一個(gè)怎樣的社會(huì)信用體系和怎樣建設(shè)一個(gè)社會(huì)信用體系無(wú)據(jù)可依，對(duì)于哪些個(gè)人和企業(yè)信息可以進(jìn)入全國(guó)征信系統(tǒng)、哪些信息不能進(jìn)入以及征信數(shù)據(jù)的開放和使用都缺乏法律上的明確界定。特別是對(duì)政務(wù)公開信息和國(guó)家秘密如何界定，對(duì)企業(yè)公開信息和商業(yè)秘密如何界定，對(duì)消費(fèi)者公開信息和個(gè)人隱私如何界定，都沒有法律上的規(guī)定，征信數(shù)據(jù)的收集和應(yīng)用十分困難。對(duì)于現(xiàn)有的信用中介、評(píng)級(jí)公司等征信企業(yè)無(wú)完備的法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)范約束其經(jīng)營(yíng)行為，也無(wú)促其發(fā)展的制度框架。另外，《民法通則》、《合同法》、《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》、《刑法》等法律法規(guī)中對(duì)守信、背信行為概念界定不準(zhǔn)確，處罰條款彈性太大，缺乏可操作性。
2.條塊分割，發(fā)展不平衡。從目前現(xiàn)狀來(lái)看，我國(guó)信用體系建設(shè)發(fā)展不平衡。一方面，在一些省、市發(fā)展速度較快，如上海成立了上海資信公司，建立了個(gè)人信用聯(lián)合征集體系，有效地遏制了金融欺詐行為，推動(dòng)了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展；北京市建立了以中關(guān)村園區(qū)為點(diǎn)、工商系統(tǒng)為線、全市為面的區(qū)域社會(huì)化信用體系等。而其它省、市信用體系的發(fā)展則較為緩慢，有的地方未將信用建設(shè)納入議事日程，只有部分信用擔(dān)保公司為中小企業(yè)融資提供擔(dān)保。另一方面，與信用有關(guān)的大量信息目前分散在不同的行業(yè)部門，信息沒有得到有效利用。如工商、稅務(wù)、外貿(mào)、海關(guān)、交通、銀行、證券、保險(xiǎn)、公安、法院、質(zhì)檢、環(huán)保等行業(yè)部門掌握了大量的企業(yè)和個(gè)人的信息和數(shù)據(jù)，各行業(yè)部門之間的信息和數(shù)據(jù)既不流動(dòng)也不公開，大量有價(jià)值的信息被閑置，信息資源浪費(fèi)嚴(yán)重。以中國(guó)人民銀行建立的銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)為例，凡是與各商業(yè)銀行有借貸業(yè)務(wù)往來(lái)的企業(yè)將全部記錄在該系統(tǒng)中，目前該系統(tǒng)已錄入400萬(wàn)戶的企業(yè)貸款資料，使用者可以查取任何一個(gè)企業(yè)在任何一金融機(jī)構(gòu)里的貸款記錄。但到目前為止，征信企業(yè)等中介機(jī)構(gòu)均不能享受這個(gè)系統(tǒng)。
3.社會(huì)信用環(huán)境不佳。目前我國(guó)正處于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期，企業(yè)、個(gè)人的信用意識(shí)、信用需求和信用觀念十分淡薄，信用商品化程度不高，建立社會(huì)信用的基礎(chǔ)薄弱。很多人對(duì)信用的理解和認(rèn)識(shí)仍停留在道德層面上，認(rèn)為信用是衡量個(gè)人品德的道德標(biāo)準(zhǔn)。從20世紀(jì)90年代的困擾企業(yè)的“三角債”到2001年以來(lái)的上市公司造假事件，失信現(xiàn)象多有發(fā)生，多數(shù)企業(yè)不能向社會(huì)開放運(yùn)營(yíng)的原始數(shù)據(jù)，向工商、稅務(wù)提供的虛假信息比比皆是，一個(gè)企業(yè)2套帳、3套帳司空見慣。我國(guó)還未建立個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度。個(gè)人及家庭的收入狀況不透明，缺乏對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行信用記錄的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。另外我國(guó)信用市場(chǎng)發(fā)育程度和信息商品化程度不高，據(jù)統(tǒng)計(jì)，1999年全球用于企業(yè)信用信息的市場(chǎng)容量約29.2億美元，其中亞洲市場(chǎng)占26.1%，我國(guó)僅占亞洲市場(chǎng)的1.5%。顯然，國(guó)內(nèi)信用市場(chǎng)亟待發(fā)育。
二、建立個(gè)人和企業(yè)征信體系的對(duì)策建議
1.加快立法進(jìn)程。建立完善的社會(huì)信用體系需要有完備的法律作保障。從我國(guó)國(guó)情看，當(dāng)務(wù)之急是加快立法進(jìn)程，盡快形成促進(jìn)信用行業(yè)健康規(guī)范發(fā)展的完備的信用管理法律體系。一是要出臺(tái)一部“基本法”，明確國(guó)家信用體系由誰(shuí)建立和怎樣建立的問題；二是充分借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家信用管理方面的法律規(guī)定，在用法律的形式保證與信用信息有關(guān)的信息披露公開、透明的同時(shí)，重點(diǎn)界定好三個(gè)關(guān)系，即：劃清信息公開和保護(hù)國(guó)家秘密的關(guān)系，劃清信息公開和保護(hù)企業(yè)商業(yè)秘密的關(guān)系，劃清信息公開和保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人隱私權(quán)的關(guān)系。征信企業(yè)可以在法律規(guī)定的框架下，合法地獲得大量信用信息，并把它制作成信用產(chǎn)品，提高信用信息的商品化程度；三是抓緊研究、出臺(tái)與信用行業(yè)直接相關(guān)的法規(guī)制度，對(duì)信用行業(yè)的管理定下基本的制度框架和發(fā)展的制度框架。內(nèi)容應(yīng)包括征信企業(yè)的市場(chǎng)主體資格，市場(chǎng)準(zhǔn)入和市場(chǎng)退出以及行業(yè)規(guī)范等，以促進(jìn)信用行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。四是建立嚴(yán)格的失信懲戒法律法規(guī)，修訂完善《刑法》、《不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》等法律法規(guī)中有關(guān)失信制裁條款，以行政法規(guī)的形式賦予政府行政部門對(duì)失信行為的行政處罰權(quán)，依法加大對(duì)失信行為的懲戒力度。同時(shí)也要運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)構(gòu)發(fā)揮懲戒作用。
2.政府推進(jìn)，整合現(xiàn)有資源。社會(huì)信用體系的建設(shè)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，涉及面廣，需要把各種與信息相關(guān)的社會(huì)力量和制度有機(jī)地組合起來(lái)。理論上，市場(chǎng)這只看不見的手能夠自發(fā)形成信用的供需機(jī)制。但在目前我國(guó)信用數(shù)據(jù)開放的法律、法規(guī)不健全，信用信息分割，市場(chǎng)發(fā)育不成熟的情況下，信用體系建設(shè)應(yīng)采取政府推動(dòng)方式來(lái)進(jìn)行。一是在借鑒各國(guó)建立信用體系經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，由國(guó)務(wù)院或相關(guān)部委牽頭成立“社會(huì)信用體系建設(shè)部際領(lǐng)導(dǎo)小組”，通過法律強(qiáng)制和行政強(qiáng)制，協(xié)調(diào)有關(guān)部門開放數(shù)據(jù)、組織建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)檢索平臺(tái)等措施積極推動(dòng)信用體系的全面建立。為專業(yè)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)上進(jìn)行信用信息的收集、評(píng)級(jí)、服務(wù)等提供法律支持，為其開展業(yè)務(wù)創(chuàng)造有利條件。二是要對(duì)現(xiàn)有的征信企業(yè)進(jìn)行整合，合理配置資源。組織各征信企業(yè)進(jìn)行信用管理服務(wù)的專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行資格認(rèn)定和特許經(jīng)營(yíng)授權(quán)。在還沒有成立征信企業(yè)的地方，應(yīng)按此原則進(jìn)行籌建。認(rèn)定和授權(quán)，以盡快建立征信企業(yè)并開展工作。三是成立信用管理行業(yè)協(xié)會(huì)，要求所有征信企業(yè)必須加入行業(yè)協(xié)會(huì)，并履行相關(guān)義務(wù)。信用管理行業(yè)協(xié)會(huì)在業(yè)務(wù)上隸屬于政府職能部門，主要負(fù)責(zé)有關(guān)法律、法規(guī)、監(jiān)管等方面的調(diào)查和研究，以促進(jìn)全社會(huì)對(duì)信用的關(guān)注和投入。同時(shí)，行業(yè)協(xié)會(huì)還可以承擔(dān)信用教育、從業(yè)人員資格認(rèn)定等方面的工作。四是加強(qiáng)對(duì)征信企業(yè)的規(guī)范和管理。一方面防止任何形式的對(duì)信用資源和信用經(jīng)營(yíng)的壟斷現(xiàn)象；另一方面運(yùn)用市場(chǎng)和法律的手段去管理征信企業(yè)，使其在法律和制度的框架內(nèi)合規(guī)經(jīng)營(yíng)，保證其權(quán)威、公正、公開的市場(chǎng)地位，充分發(fā)揮企業(yè)征信制度在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的作用。
3.凈化信用環(huán)境，提高全社會(huì)的信用意識(shí)、良好的社會(huì)信用環(huán)境、信用意識(shí)和信用觀念是社會(huì)信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)，也是促進(jìn)信用信息商品化、提高社會(huì)信用需求的關(guān)鍵所在。一是深入貫徹《公民道德實(shí)施綱要》，在道德范疇內(nèi)大力宣揚(yáng)誠(chéng)實(shí)守信的思想觀念，樹立誠(chéng)實(shí)守信是公民良好的道德品質(zhì)的信念。二是綜合運(yùn)用法律行政的手段懲戒失信行為，讓失信者在生活和經(jīng)營(yíng)中付出高昂的代價(jià)；三是盡快培養(yǎng)人們的現(xiàn)代信用意識(shí)，在現(xiàn)代市場(chǎng)條件下，信用屬于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)范疇，信用產(chǎn)品是具有價(jià)值和使用價(jià)值的特殊商品，要用現(xiàn)代信用制度催生出嶄新的信用理念，用嶄新的信用理念催生出對(duì)信用產(chǎn)品的需求，特別是要啟動(dòng)個(gè)人信用需求，這也是建立社會(huì)信用體系的重中之重。
據(jù)《金融參考》
